在国家政策的支持下，小微企业作为企业中的典型代表，鉴于性质特殊，不断的优化小微企业的技术水平对小微企业的未来发展而言大有裨益。与此同时，我们需要重视小微企业对区域经济发展的重要作用，因为小微企业的典型性与代表性，尤以小微信贷的增长最为突出。但在当前经济背景之下，小微企业也出现了各类问题，诸如融资的数额有限、财务结构不合理、资产负债率超标、应收账款无法及时追缴。上述的指标存在逐渐恶化的趋势，小微企业的贷款的坏账率的增加，会严重影响小微企业的资金充足率，本文首先通过三个角度对小微贷款的成因进行分析，分别为经营管理毫无规矩，企业盲目拓展业务种类、经济结构调整，行业迅速转型、担保关系错综复杂，难以化解、信用体系不健全，企业的负债较多，提出从四个角度解决风险防控存在问题与困难。

一、小微贷款风险成因

（一）经营管理毫无章法，企业盲目拓展业务种类

在过去的三至五年的发展过程中，小微企业由于受到国家政策的支持，从而得以快速发展，但大多数小微企业受制于规模以及地域等的因素，会出现粗放式经营以及无序化的管理，盲目扩张，制定的目标比较浮夸，不符合企业的实际情况，而鉴于当前国家经济出现的问题，我们除了需要把握企业的自身发展状况，其次就需要考虑到当前的投资者的心理与意图，由于行业的宏观背景较差，企业业务经营就变得不稳定，经营者面临的未来风险更大。由此可见，投资者的决策随意性大，波动性较大，从而导致应收款有可能会成为呆账或者坏账，利润为零甚至出现亏损的可能性，厂房、设备等固定资产就会大幅计提减值准备。在今年的下半年，中国南方的S市就有近乎八成的小微企业面临着财务负担过重，资产减值以及经营困难的情况。

（二）经济结构调整，行业迅速转型

鉴于宏观经济的影响，经济增长速度普遍下降，经济结构正在面临着较大的变化，传统行业受到了前所未有的冲击，这一冲击导致大多数的小微企业濒临倒闭与破产的边缘。据有关的数据统计，近两年，小微企业由于国家宏观事件以及国际因素出现倒闭的情况，小微企业由于受到了上述的冲击，企业的产能以及发展受到严重的干扰。

（三）担保关系错综复杂，难以化解

小微企业当前由于缺少一般企业的抵押品与质押物。企业向同类型以及上下游企业进行担保，一旦上下游企业的资金周转出现问题，就会导致企业的资金链断裂，形成多米诺效应。同时担保关系的错综复杂是为了规避银行的繁琐手续而选择的，鉴于存在一定数量的经营者为规避银行担保以及各项要求，在其名下会出现多家企业（都是用此人的身份证登记的），假设公司遇到资金周转以及经营问题，就会出现担保人无法索偿的问题。

二、风险防控存在问题与困难

（一）风险贷款化解难

目前，由于宏观经济的影响，大多数的企业应收款成为呆账或者坏账的概率逐渐增加，资产面临缩水的危险，利润微薄甚至亏本经营。鉴于小微企业由于资金量有限，其经营的整个过程虽然正常，但假设一旦面临风险贷款，就会出现无力承担担保责任的问题。国家当前为了针对小微企业中的现实问题，就需要对出现问题的企业进行资金支持，这就需要国家派出专门的负责人员对困难企业出现的问题进行考察，从而对企业面临的问题提出针对性的策略，从而积极探索信用问题的解决之道，能够极大的促进企业的快速发展，但存在一定数量的企业在转贷或平移，仍然出现亏本经营的情况，也就是说此种策略并不能从根本上解决问题。

（二）违法犯罪打击难

在当前的全球经济的环境之下，信用氛围较差，缺乏诚信经营，偷税漏税的行为已经日趋普遍，而贷款客户会有可能会逐渐放弃对原有公司的经营权，逐渐转移企业的设备及业务，另起炉灶。而新成立的公司的经营范围以及主营业务与原企业几乎完全一致，银行就没有高效化的限制企业经营者的各项举措，政府随即可以颁布一系列的政策，对小微企业中的违法犯罪行为进行打击。

（三）企业信息不对称

企业的信息不对称的原因在于企业真实负债信息无法全面了解，这是因为国家当前的企业的社会征信体系和失信惩罚的不健全，另外数据没有进行联网，由此当前的企业信息的不对称就会导致小贷企业、农村信用合作社、融资公司并没有将所有的客户以及信息计入国家的征信系统，从而导致大量民间借贷信息无法彻底掌握。